【付房租給房東不如付給自己】
 
很多人房子租久了總會想,
與其幫房東繳貸款,
不如繳給自己!
而且繳個30年 房子就是自己的。
 
這個觀念乍看之下很對,
但真的對嗎?
我直接舉例算給你聽,
讓我們一起來看看小葉的故事。
 
小葉租板橋10000元的套房,
每月送房東一萬元的小葉,
心中一直很不是滋味,
所以動了想自己買房的念頭。
 
一次走過房仲,
看到了板橋小套房的廣告,
權狀14坪,扣除公設後10坪,
價格是700萬元。
 
這時候房子的頭期款要210萬(3成),
剩下490萬是貸款。
 
分20年還這個490萬貸款,
小葉每個月要還銀行大概2.5萬元。
其中有一半是還利息(12500),
另外一半是還本金(12500)。
 
買下房子後,
小葉的人生目標很明確,
就是腳踏實地的養房,
五子登科又破了一關,
父母為他驕傲,朋友也讚聲不斷,
小葉搖身一變成為人生勝利組。
 
 
【和我一起突破盲點】
 
但...真的是這樣嗎?
以下我用四點來理性分析一下。
 
第一點:失血量
你有沒有發現小明原本只要繳房租1萬,
現在每個月光是還銀行利息就要1.25萬
就每月住房"失血量"來說,似乎更慘。
 
第二點:頭期款的機會成本
頭期款210萬哪裡來?
不管是自己存還是和爸媽借,
這些錢難道沒有機會成本嗎?
 
假設你拿210萬去買中華電信的股票,
每一年報酬率5%,
也就是每年本來可以有10.5萬的股息,
平均每個月可拿8750元。
 
但現在這210萬就全部壓下去,
無形中每月少賺了8750元。
 
第三點:無形的經濟壓力
對小葉來說,本來繳房租1萬,
每月還有1.5萬的可運用現金。
 
但現在每月本利要繳2.5萬,
等於小葉必須擠出身上每滴現金。
 
每個月薪水繳完房貸就乾了,
背後代表的是幾十年經濟的壓力。
這段時間家裡也不能出大事,
否則收入暫停,經濟平衡就會崩垮。
 
第四點:對房價上漲的錯誤期待
很多人認為房價會越來越漲,
特別是聽過很多長輩的傳奇故事,
心中對買房就會有很高的投資期待,
但你真的有做過房產市場研究嗎?
 
對於未來台灣房價的困境,
請看我之前的文章:
「房價下跌」的圖片搜尋結果
 
【租房VS買房 真實比較】
租房的你,
每個月只需付1萬租金,
還有1.5萬元的餘錢可以運用。
你可以買多一些書,
又或是參加一些社交活動,
甚至上培訓課程提升自己。
 
買房的你,
每個月要付2.5萬的房貸(本+利),
4.5萬的月薪剛好打平,沒有餘錢,
額且額外要投入210萬的頭期款,
導致無法用這筆錢去錢滾錢。
 
而且對現在的普通上班族來說,
這個決定的背後等同於:
犧牲掉 年輕時大部分的現金流,
犧牲掉 出國旅遊和創業的本金,
過程中的大大小小的犧牲,
長期在繳房貸的人最清楚。
 
我一個工人朋友,收入5-6萬,
在26歲時沒想太多,
就是愛家這個想法,
為全家買了一間房子,
但每個月3萬的房貸繳完後,
5年下來也沒辦法存甚麼錢,
近期結婚生子,
財務狀況長期都捉襟見軸。
 
不禁令人感慨,
究竟是他擁有了房子?
還是房子擁有了他?
「BAD MOOD」的圖片搜尋結果
 
【所以大家都不可以買房囉?】
這倒也不是,
我只是不希望大家不經思考的認為:
『買房就是最好的投資』
 
上面的所有探討,
都只是希望你更理解本質:
『對於自住型的買房行為,
其實就是一種感性需求。』
 
買一件漂亮的衣服花3000元,
在理財上是一個負債,
但在感性上卻能帶來幸福感。
 
同理,對一般人而言,
買房自住其實是一種負債。
(就理財而言有太多方法比買房好)
 
但如果你有非常明確的感性需求,
買房對你的意義無限大,
那當然你還是可以做這個決定。
 
只要記得,
別因買房把自己逼得太緊,
別因為買房犧牲掉你的人生,
那房子依然是很有意義的商品。
 
我個人的建議是,
房子所吃掉你的月現金流,
不可以超過一半,
最理想是控制在1/3。
頭款繳了後,
至少要為自己留下安全存款,
也就是半年的家庭生活費。
(有興趣的朋友記得看延伸閱讀)
 
這麼一來,
在自住的幸福感中,
也不會犧牲過多生活體驗。
「幸福房子」的圖片搜尋結果

 

今天就先談到這,
我所分享的想法和內容,
也是我個人在結婚後,
面對是否要買房的真實思考點。
 
希望這邊文章對你有幫助,

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