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自己的年紀也快到30歲,

周圍有不少朋友 大概都出社會5-10年,

比起新鮮人,

對職場熟悉度比較夠了,

戶頭裡往往也有了一些積蓄,

加上...也是該成家立業的時候,

於是買房子變成了大家朗朗上口的話題。

 

然而買房子是一輩子的大事,

需要極度理性的計算,

也要將工作和生涯規劃納入考量,

千萬別一時優越感上身,

闊氣的買下夢想的窩,

但後繼無力,最後認賠殺出,

一個決定賠掉5-10年的努力。

 

筆者不是房仲也不是專業炒房客,

但就自己和朋友的經驗,

以下四個狀況一定要特別注意! 

圖片6  

 

1. 覺得"閒錢太多"

很多人說 22K就是月光族,

但也代表 22K就足以應付一般生活開銷。

換句話說,

如果有50K,或更高一點的收入,

只要別奢侈,往往能存下近50%的月薪。

 

假設一個月賺5萬,存2.5萬,

工作個三年,就存了90萬,

肯定會想要拿這筆錢來做點甚麼。

 

但是台灣銀行的定存利率1%,

就算投資型保單也最多3%,

所以 似乎就到了買房增值的時候。

 

但是你必須先問自己三個問題:

1. 存款90萬對買房而言是足夠的嗎?

隨便買個800萬的房子,頭款也要240萬。

2.未來20年每月都至少能存2.5萬嗎?

或許被迫離職,下一份工作薪資變低,

因此每月2.5可運用資金的現況被打破。

3.基本開銷能一直和年輕時一樣低嗎?

年輕單身養活自己很容易,

但如果家裡長輩未來需要撫養、

或結婚生子加大開銷,房貸就可能是問題。

 

以上答案的若是有變動,

就有可能在某天,

因為承受不了房貸壓力而被迫急售,

降價求售,最後造福了下任屋主。

圖片5  

 

2. 給房東賺不如自己賺

這句話其實很有道理,

因為投給房租的錢,

無法變成資產(ㄜ...會變成房東的資產),

所以幫自己買一間房子,

每個月為自己而繳,

肥水自然不落外人田。

 

但是問題來了,

你必須知道,每個月繳的房貸,

有一部分利息、一部分本金。

 

假設你原本房租一個月8000,

但是你買房後,一個月要繳3萬房貸,

其中1.5萬都繳給銀行當利息,

比起本來的房租,

結果一個月還多繳7000給銀行。

精打細算從房東手上要回來的錢,

反而加倍送給了銀行。

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3. 親朋好友都說要買房好

台灣人傳統思維都談五子登科,

似乎就像是真實世界的七龍珠,

收集到就可以達成所有願望!

 

如果有天你五子登科了,

請注意,會跑出來的不是神龍,

而是阿姨、叔叔、二舅公、三嬸婆,

他們全部對你讚賞有加,推崇至極,

不時透露想介紹女兒給你!(OH YA)

 

至於五子登科中,

若不考慮宅男們的謎之聲,

最困難的應該就是『房子』了。

也就是說 達成此一成就,

不管你小時候會不會念書、乖不乖,

親友眼中的你 就是個傑出青年。

 

千萬別小看親友眼光對一個人的影響力,

試想多少人因為父母的認同,

就寒窗苦讀三年考公職?

基於這個感性的理由,

真的就有人會豁出去買房,

 

但沒有通盤考量的結果,

財務問題就有在不久的未來發生。

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4. 房地產長期只漲不跌

如果你問長輩,錢放哪裡最安全?

一定會得到兩個答案:銀行 或 買房。

特別是有很多都市傳說:

『隔壁王叔叔,就是在20年前買在信義區,

   現在每天早上,全家都用在魚翅漱口呢。』

『樓下王阿弟年紀輕輕,但是敢拚敢衝,

   五年前房貸信貸拚買房,兩年賺300萬...』

 

基於小蝦米也要出頭天的鬥志,

配上仲介業者的鼓吹下,

小資族就可能決定拚了命的梭哈,

甚至是每個月還要借錢繳房貸,

都相信忍辱3年,之後的價差會一次賺回來。

 

當然,看最近40年的台灣房價,

長期走向是只漲不跌沒錯,

但日本經驗也告訴我們,

房價是有可能長期下跌的!

 

未來如何,沒人說的定,

專家行家都說不準,市場自有安排。

重點是,要預想在最差的情況下,

自己的財務也不至於崩盤!

 

別讓買房變成現實中的俄羅斯輪盤,

只要是輸了 就會讓你毀滅的遊戲,

千萬還是少碰為妙。

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買房其實真的是一件令人開心的事,

也幾乎是好青年照顧家人的方式,

所以我本人非常讚許以買房為目標,

在社會上奮鬥衝刺的勇士們。

 

但是房屋最少也要百萬,

雙北地區則是千萬起跳,

如果沒有準備好,

一個錯誤判斷賠掉的就可能是十年的努力。

 

其實所謂買房財務規劃,

說穿了就是頭期款,

以及負擔後續房貸的能力。

因為生活中有太多意外的額外支出,

我會建議,每個月的現金流(收入扣掉支出),

最多6成拿來負擔房貸。

 

假設你要買1000萬的房子,

要準備300萬頭款,

還有每月閒錢要有6萬左右,

在月繳3.5萬房貸後(貸款20年,房貸2%),

仍有應付緊急狀況的流動資金。

(小工具:內政部房貸試算工具)

 

至於時機適不適合,案件好不好,

這個學問就真的太多了,這裡不多討論。

不過大方向就是 多看幾間房,

多和真正有經驗的朋友討論,

並謹記上述的大方向,

自然就不會買到太誇張的價格,

也不會在財務還沒到位時做錯決定,

最後當然就更有機會買到夢想的小窩囉!

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額外分享一篇超實用文章:

→書廷談一個影響我10年的理財遊戲

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Justin 發表在 痞客邦 PIXNET 留言(1) 人氣()


留言列表 (1)

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  • o929396857
  • 請問一下,我有一個四樓的大樓房子40幾年左右,因小孩出生,需換大間的,有委託代買,想賣掉,換頭期款,換大間的,可是仲介說,建材有壽命約50年,並且你這房子水泥開始剝落有風險,又不可能整個大樓整修,銀行貸款50年自動歸零,能幫幫我嗎?當初也是花700多萬買,現在生小孩想換成現金卻得到了這樣回應,我該怎麼辦?
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