書廷理財日記

一想到做個人理財規劃， 

大部分人第一直覺都認為很重要，

但第二念頭馬上就上來了：

『我數學不好/邏輯不好，

也沒有金融背景，我做不來。』

 

於是我發現周圍的朋友，

不管出社會五年、十年，

大多都沒好好做過資產計畫表。

對於很多小資族，

三.五百萬的資產似乎遙不可及。

 

但你知道嗎？

做資產計畫表根本不難，

用小學數學就綽綽有餘，

而且只需要30分鐘就可以搞定。

 

下面我透過簡單的EXCEL，

帶大家坐理財時光機，

變數有起始本金/每月存款/投資工具，

當時間一拉長，

你就會發現一些顯而易見的真相。

 

1. 工具不同，存錢速度差很多

透過三張圖，你會發現，

存的錢基本上是一樣的，

但是累積到500萬的速度有差，

銀行要花25年，

但是被動投資只要16年。

 

而更重要的是，

好不容易累積到500萬，

如果報酬率是1%，

那一年只會產生5萬的收益，

這筆錢對生活的幫助很有限。

 

但若報酬率是7%，

一年可以產生35萬的收益，

若是開銷不大的狀況來說，

夫妻兩人就可以有一人可以工作減半，

對生活的改變就會很大。

 

2. 每個月多存一點，結果差很多

如果至少懂得運用被動投資，

在年報酬率7%的狀況下，

累積到一桶金500萬，

月存5千元 要花27年，

月存2萬元 只要13年。

 

500萬在年化7%的狀況下，

帶來的報酬相當於 每月加薪3萬！

 

雖然存2萬對小資族確實比較辛苦，

但花13年達到這個目標 很值得。

 

而且若你願意持續每月存錢的習慣，

每月存5000，

40年後可以累積 1344萬。

但每月存2萬元，

40年後可以累積近 5000萬！

 

3. 看似簡單的計算，

大部分人沒做過！

根據我自己詢問周圍的朋友，

不論是普通的上班族，

還是醫師、律師等高收入族群，

90%的人沒有做過這個計算。

 

對於金錢，我們容易只靠感覺，

但是沒有一個理性的規劃。

所以多賺的多存的，

容易別人一推銷甚麼金融商品就買，

或幾次旅遊/幾個奢侈品就花掉大半。

 

我認為理財的終極意義，

是讓金錢為人生做服務，

終極目標是財務自由的狀態。

而一份中長期的財務計畫表，

就是達成這個目標的指南針。

 

4. 實際案例分享

陳先生今年28歲，沒甚麼存款，

但他希望能夠在40歲前，

讓被動收入佔總收入50%。

 

陳先生現在月薪3萬4000，

認為自己40歲時月薪能有6萬。

根據他的目標，

到時每個月要有3萬的被動收入。

 

每月3萬元，代表每年要有36萬，

以7%的投報率來說，

陳先生必須要有514萬的資產，

而且必須在12年內達成，

其實最簡單的方法就是：

1. 至少懂得運用被動投資(7%)

2. 每月存23500元

所以小小結論一下，

大方向的理財不需要高智商，

只需要我們願意花時間正視。

這裡提供上面的EXCEL表下載：

►►基礎理財計畫表(EXCEL)

 

然而還是必須提醒，

當現有狀況的儲蓄能力有限時，

更重要是開拓增加收入的可能性，

而非一味的只想創造超額報酬。

 

延伸問題1：『到底要多少錢才夠用？』

►►人一生的花費(文章)

 

延伸問題2：『為什麼要追求財富自由？』

►►財富自由是一個偽議題(文章)

 

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